Insurans dalam Sudut Pandang Hukum Islam
Memandangkan masalah insurans ini sudah memasyarakt di Malaysia ini dan di perkirakan ummat Islam banyak terlibat didalamnya maka perlu juga dilihat dari sudut pandang agama Islam. Di kalangan ummat Islam ada anggapan bahawa insurans itu tidak Islami. Orang yg melakukan insurans sama halnya dgn orang yg mengingkari rahmat Allah. Allah-lah yg menentukan segala-segalanya dan memberikan rezeki kepada makhluk-Nya sebagaimana firman Allah SWT yg bermaksud "Dan tidak ada suatu binatang melata pun dibumi mealinkan Allah-lah yg memberi rezekinya." "? Dan siapa yg memberikan rezeki kepadamu dari langit dan bumi? Apakah di samping Allah ada Tuhan ?? "" Dan kami telah menjadikan untukmu dibumi keperluan-keprluan hidup dan makhluk-makhluk yg kamu sekali-kali bukan pemberi rezeki kepadanya. "Dari ketiga ayat tersebut dapat difahami bahawa Allah sebenarnya telah menyiapkan segala-galanya utk keperluan semua makhluk-Nya termasuk manusia sebagai khalifah dimuka bumi.
Allah telah menyiapkan bahan mentah bukan bahan matang. Manusia masih perlu memupuk ia mencarinya dan mengikhtiarkannya. Orang yg melibatkan diri kedalam insurans ini adalah merupakan salah satu ikhtiar utk mengahdapi masa depan dan masa tua. Namun krn masalah insurans ini tidak ada dinyatakan secara tegas dalam nash maka masalahnya dipandang sebagai masalah ijtihadi yaitu masalah perbezaan pendapat dan sukar dielakkan dan perbezaan pendapat tersebut juga mesti dihargai.
Perbezaan pendapat itu terlihat pada uraian berikut :
Insurans itu haram dalam segala macam bentuknya temasuk insurans jiwa. Pendapat ini dikemukakan oleh Sayyid Sabiq Abdullah al-Qalqii Yusuf Qardhawi dan Muhammad Bakhil al-Muth'i. Alasan-alasan yg mereka kemukakan ialah
- Insurans sama dgn judi
- Insurans mengandungi ungur-unsur tidak pasti.
- Insurans mengandungi unsur riba / renten.
- Asurnsi mengandungi unsur ugutan krn pemegang polis apabila tidak boleh meneruskan pembayaran preminya akan hilang premium yg sudah dibayar atau di kurangkan.
- Premium-premium yg sudah dibayar akan diputar dalam amalan-amalan riba.
- Insurans termasuk jual beli atau tukar menukar mata wang tidak tunai.
- Hidup dan mati manusia dijadikan objek perniagaan dan sama halnya dgn mendahului takdir Allah.
Insurans di perbolehkan dalam amalan seperti sekarang Pendapat kedau ini dikemukakan oleh Abd. Wahab Khalaf Mustafa Akhmad Zarqa Muhammad Yusuf Musa dan Abd. Rakhman Isa. Mereka beralasan
Tidak ada nash yg melarang insurans.
- Ada kesepakatan dan kerelaan kedua belah pihak.
- Saling menguntungkan kedua-dua belah pihak.
- Insurans dapat menangani kepentingan umum sebab premium-premium yg terkumpul boleh di laburkan utk projek-projek yg produktif dan pembangunan.
- Insurans termasuk akad mudhrabah
- Insurans termasuk koperasi.
- Insurans di analogikan dgn sistem pencen seperti taspen.
Insurans yg bersifat sosial di perbolehkan dan yg bersifat komersial diharamkan Pendapat ketiga ini dianut antara lain oleh Muhammad Abdu Zahrah. Alasan kelompok ketiga ini sama dgn kumpulan pertama dalam insurans yg bersifat komersial dan sama pula dgn alasan kumpulan kedua dalam insurans yg bersifat sosial. Alasan golongan yg mengatakan insurans syubhat adl krn tidak ada dalil yg tegas haram atau tidak haramnya insurans itu. Dari huraian di atas dapat difahami bahawa masalah insurans yg berkembang dalam masyarakat pada masa ini masih ada yg mempersoalkan dan mengundang keragu-raguan sehingga sukar utk menentukan yg mana yg paling dekat kepada peruntukan undang-undang yg benar.
Sekiranya ada jalan lain yg dapat ditempuh tentu jalan itulah yg pantas dilalui. Jalan alternatif baru yg ditawarkan adl insurans menurut ketentuan agama Islam. Dalam keadaan begini sebaiknya berpegang kepada sabda Nabi Muhammad SAW "Tinggalkan hal-hal yg meragukan kamu kepada perkara-perkara yagn tidak meragukan kamu." Insurans menurut ajaran agama Islam yg sudah mula digalakkan dalam masyarakat kita di Indonesia ini sama seperti insurans yg sudah ada selama ini pada PT. Insurans Bumi Putera insurans Jiwasraya dan insurans lain. Macamnya sama tetapi sisitem kerjanya berbeza iaitu dengan system mudharabah. Kita lihat dalam insurans Takaful berdasarkan Syariah ada beberapa macam diantaranya
Takaful Kebakaran
Insurans takaful kebakaran memberikan perlindungan tehadap harta benda seperti kedai industri pejabat dan lain-lain dari kerugian yg disebabkan oleh kebakaran kejatuhan pesawat terbang letupan gas dan sambaran petir.
Takaful pengankutan barang
Insurans bentuk ini memberikan perlindungan terhadap kerugian atas harta benda yg sedang dalam penghantaran akibat berlaku risiko yg disebabkan alat pengankutannya mengalami musibah atau kemalangan.
Takaful keluarga
Insurans takaful kelurga ini termasuk didalamnya takaful merancang pembiayaan berjangka pendidikan kesihatan pelancongan dan umrah dan takaful perjalanan haji. Dana yg terkumpul dari peserta dilaburkan mengikut prinsip syariah. Kemudian hasil yg diperoleh dgn cara mudharabah dibagi utk seluruh peserta dan utk syarikat. Umpamanya 40% utk peserta dan 60% utk syarikat.
Sebagaimana telah disinggung diatas bahawa macam suransi konvensional sama saja dgn insurans yg berlandaskan syariah. Namun dalam pelaksanaanya ada perbezaan mendasar yaitu bagi hasil pada insurans yg berlandaskan syariah dan tidak demikian pada insurans konvesional. Disamping itu ada alasan lain lagi yg perlu jadi bahan pertimbangan terutama oleh golongan yg menghramkan insurans konvensional disebabkan oleh tiga perkara iaitu
Gharar Dalam insurans konvensional ada gharar krn tidak jelas akad yg melandasinya. Apakah akad Tabaduli atau akad Takafuli. Umpamanya saja sekiranya berlaku tuntutan seperti insurans yg diambil sepuluh tahun dan pembayaran premium itu adl gharar dan tidak jelas dari mana asalnya. Berbeza dgn insurans takaful bahawa sejak awal polis dibuka sudah diniatkan 95% premium utk tabungan dan 5% diniatkan utk tabarru. Jika berlaku tuntutan pada tahun kelima maka dan yg Rp. 7.500.000- itu tidak gharar tetapi jelas sumbernya iaitu dari dana kumpulan terbaru / derma.
Maisir Mengenai judi jelas hukumnya iaitu haram sebagaimana di firmankan Allah dalam surat al-Maidah 90. Dalam insurans konvensional judi timbul krn dua perkara
Sekiranya seseorang memasuki satu premium ada saja kemungkinan dia berhenti krn alasan tertentu. Apabila berhenti dijalan sebelum mencapai masa refreshing pheriod dia boleh menerima wangnya kembali dan jumlahnya kira-kira 20% dan wang itu akan hangus. Dalam keadaan seperti inilah ada unsur judinya.
Sekiranya pengiraan kematian itu tepat dan menentukan jumlah polis itu juga tepat maka pearusahaan akan untung. Tetapi jika salah dalam perhitungan maka syarikat akan rugi. Jadi jelas disini unsur judi. Dalam insurans takaful berbeza krn si penerima polis sebelum mencapai refreshing period sekalipun bila dia mengambil dananya maka hal itu di bolehkan. Syarikat insurans ialah sebagai pemegang amanah. Malahan kalu ada kelebihan / untung maka pemegang polispun ada menerimanya.
Riba Dalam insurans konvensioanal
Riba Dalam insurans konvensioanal juga berlaku riba krn dananya di laburkan. Sedangakn masalah riba dipersoalkan oleh para alim ulama. Ada ulama mengharamkannnya ada yg membolehkannya dan ada pula yg mengatakan syubhat. Jalan yg ditempuh oleh insurans takaful adl cara mudhrabah. Dengan demikian tidak ada riba dalam asurasni takaful. Agar insurans takaful yg berlandaskan syariah Islamiah dapat berjalan dan berkembang dalam masyarakat kita di Indonesia ini maka insurans takaful itu perlu dimasyarakatakan dan pengurusannya hendaknya dilaksankan dgn baik dan rapi sehingga mendapat kepercayaan dari masyarakat luas. Masyarakat sebenarnya ingin bukti nyata mengenai suatu gagasan ingin mendapat jaminan ketenangan selama masih hidup dan ingin pula jaminan utk anak turunan sesudah meninggal dunia. Apabila insurans takaful yg berlandaskan syariah Islamiah sudah mewujudkan kehendak anggota masyarakat maka orang yg senang bergelumang dgn hal-hal yg syubhat dan dihadapkan pada ketentuan hukum yg bertolak belakang akan berkurang.