Apa itu takaful?
Definisi takaful:
Kata dasar kata takaful adalah kafala yang bermaksud menjamin, menjaga atau memelihara. Jadi takaful memberi maksud saling menjamin, menjaga dan memelihara. Dalam bahasa yang mudah takaful bermakna perikatan yang berjanji menjaga kebajikan diantara ahli apabila salah seorang dari mereka yang menyertai gabungan itu terjadi musibah. Oleh sebab itu kontrak takaful mengandungi unsur tabarru '. Tabarru 'berfungsi sebagai dana untuk menolong anggota perikatan ketika musibah melanda. Unsur-unsur lain yang terlibat dalam kontrak takaful adalah Mudharabah, wakalah, qardh hasan dan geran.
Tabarru 'bermaksud menderma. Dalam operasi takaful setiap peserta yang ingin menyertai pakatan ini, harus menyumbang (tabarru ') duit mereka kedalam tabung dana risiko. Dana ini akan digunakan apabila peserta dalam pakatan tersebut ditimpa musibah. Biasanya nisbah tabarru 'dan Akaun peserta (simpanan) berbeza diantara setiap produk dan syarikat takaful.
Mudharabah adalah kontrak perkongsian melibatkan satu pihak menyediakan modal dan satu lagi mengusahakan. Dalam kes takaful pemodal (peserta) dan pengusaha (syarikat takaful). Wang sumbangan peserta setelah ditolak perbelanjaan wakalah akan dilaburkan oleh syarikat takaful sama ada dari dana risiko dan akaun peserta (simpanan). Apabila terjadi keuntungan, keuntungan tersebut akan dibahagikan kepada peserta dan syarikat takaful mengikut nisbah yang dipersetujui pada awal kontrak di antara peserta dengan syarikat takaful. Umumnya setiap syarikat takaful meletakkan nisbah berbeza. Malahan ada juga syarikat yang sama tetapi apabila produk berbeza maka nisbah juga berbeza. Jadi peserta boleh memilih syarikat yang memberikan tawaran terbaik kepada mereka sebelum ingin menyertai setiap produk takaful.
Wakalah bermakna penyerahan tanggung jawab yang ada pada seseorang (muwakkil) kepada seseorang yang lain (wakil) dengan lafaz agar menguruskan tanggung jawab yang diamanahkan. Dalam industri takaful, wakalah ada dalam dua kontrak. Syarikat takaful dilantik sebagai wakil oleh pihak peserta. Syarikat takaful (wakil) akan menjalankan tanggung jawab dalam menguruskan dana risiko dan simpanan peserta serta segala urusan berkaitan. Manakala peserta perlu menyumbangkan wang kedalam tabung dana risiko tersebut. Sementara wakalah kedua adalah diantara syarikat takaful dan pekerja pemasaran syarikat. Dimana syarikat menyediakan skim takaful (produk) sedangkan pekerja pemasaran (wakil @ agent, broker, banktakaful dan kakitangan syarikat-jual terus) adalah wakil-wakil yang dilantik oleh syarikat untuk memasarkan skim tersebut kepada masyarakat bagi pihak syarikat.
Kontrak Qard Hasan adalah pinjaman kebajikan di mana peminjam hanya perlu membayar kembali jumlah wang yang dipinjam tanpa ada bayaran tambahan. Dalam industri takaful, pinjaman ini dilakukan ketika syarikat takaful kehabisan wang dari dana risiko akibat tuntutan yang melebihi dana. Maka syarikat takaful harus memberi pinjaman kepada dana risiko untuk mempercepatkan proses tuntutan tersebut agar kesejahteraan peserta tidak terabai.
Kontrak geran bererti memberi milik (duit, barang) kepada orang lain. Dalam industri takaful geran bekerja dalam beberapa keadaan. Pertama apabila syarikat takaful memberi pinjaman qardh hasan kepada dana risiko, maka pengurus dana risiko boleh memberikan geran kepada syarikat takaful sebagai tanda terima kasih apabila tabung dana tersebut pulih kembali. Kedua, geran dari segi wang simpanan peserta: peserta boleh menghibahkan wang simpanan mereka kepada sesiapa yang diinginkanya apabila peserta tersebut meninggal dunia. Manakala wang pampasan daripada dana risiko (tuntutan) harus diberi kepada ahli waris yang sah menurut hukum faraid. Ketiga, geran wang keuntungan (mudharabah) yang kecil setiap tahun, contoh ada satu syarikat takaful dinegara ini meminta peserta hibahkan keuntungan tersebut (secara langsung) ke rumah anak yatim dan orang miskin dari produk mereka (bukan semua produk) apabila keuntungan produk tersebut kurang dari RM10 setiap tahun. Hibahan tersebut dikendalikan oleh syarikat takaful bagi pihak peserta.
Sejarah Takaful
Sistem takaful ada dizaman kerajaan islam madinah lagi. Rasulullah saw telah memperkenalkan dua skim utama pada masa itu. Skim al-aqilah; konsep saling bertanggungjawab dikalangan anggotanya. Di bawah skim ini, setiap ahli bersetuju mewujudkan tabung dana risiko yang dikenali al-khanz. Semua pungutan atau caruman yang dibayar oleh ahli akan dimasukkan kedalam tabung tersebut. Tujuan tabung ini adalah menyediakan bayaran sebagai bantuan untuk menolong setiap ahli yang terlibat dengan pembunuhan secara tidak segaja atau untuk menebus tawanan perang muslimin dari pada musuh pada masa itu.
Satu lagi skim ialah al-qasamah berkaitan dengan nyawa manusia. Skim ini juga melibatkan usaha mengumpul dana dalam sebuah tabung dana risiko al-qasamah. Manfaat akan dibayar kepada ahli waris-waris (ahli peserta) yang dibunuh jika kes pembunuhan itu tidak diketahui siapa pembunuhnya atau keterangan saksi yang layak untuk benar-benar mengenal pasti pembunuhnya tidak diperolehi.
Skim al muwalah adalah skim tanggungan antara dua sahabat, dimana setiap sahabat berjanji akan menjaga ahli keluarga sahabat mereka. Jika salah seorang diantara mereka tewas ketika keluar berperang. Ini untuk memastikan kesejahteraan anak-anak dan isteri simati akan terbela jika berlaku kemalangan keatas suami mereka.
Dalam masyarakat melayu dana khairat kematian adalah satu contoh sistem takaful yang dikendalikan secara tidak sedar oleh masyarakat melayu hari ini. Ini kerana sistem pengurusan yang tidak sistematik. Maka melalui sistem pengendali (syarikat takaful) maka sistem ini dapat diuruskan secara lebih sistematik.